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「寵物醫療權益怎麼做？」專題之五（中央社記者蔡怡杼台北18日電）寵物醫療所費不貲，但產險業者看準商機推出的寵物保險卻乏人問津，除了以保險分擔風險的意識不高外，投保及理賠限制多也是原因之一。
少子化影響，貓狗等毛小孩成為家人，不過，寵物看診沒有健保補助，上了年紀的毛小孩的醫療費用也是很多飼主難以負荷之重，但是產險公司看準商機推出寵物保險，不管保費高低，這類商品不是業者不堪理賠喊停，就是賣不動，讓保險業者大感意外。
以明台產險在民國102年推出承保116項重大疾病的寵物醫療保險為例，一年保費只要新台幣5267元，提供貓、狗手術及醫療費每年最高理賠15萬元的保障；但這張寵物醫療險保單推出不到2年即停賣。
業者坦言，該張保單每年的保單理賠金額遠高於保費收入，目前架上僅有保費1000多元到2000多元的平價版寵物意外險商品，但每年承保件數也只有100多件。
另一家泰安產險情況也類似，飼主投保意願不高，單張保單一年承保件數約僅百件，與原先預期約2%投保率有嚴重的落差外，與已開發市場也有明顯的差距。
根據明台產險統計，瑞士寵物險投保率（註）最高有70%、美國為63%、英國與日本分別有45%及40%。但台灣寵物保險卻一直有行無市，不僅投保率不高，承保件數也無法明顯拉升。
未植入晶片、非特約醫院都不理賠
明台產險經營企劃部副理鍾紀瑋分析，可能與晶片植入尚未全面落實、未保障續保、合作醫療院所較少、保費未能提供分期付款等有關。
「沒有碰到大筆醫療費用支出時，飼主不會主動幫寵物投保。另外，不是每家獸醫院的診斷證明都可以賠，只有與產險公司簽約的特約醫院才會理賠」，鍾紀瑋說。
他表示，以多數的情形來說，年紀較大的寵物比較會有健康問題，大型犬如聖伯納、獒犬等體重超過30公斤的寵物，因為特殊風險較高，醫療費用也相對較高；但這類需要高醫療費用的毛小孩，恐會遭到保險公司拒保，也是影響寵物險銷售的原因。
此外，寵物晶片植入未普及也是影響投保率的要素之一。明台產險表示，對飼主來說，家貓沒有帶出門的需求，比較不會有走失的可能，使得寵物貓的晶片植入情況相對家犬低，加上國外研究顯示，植入晶片恐增加寵物罹患腫瘤機率，都會影響飼主讓寵物植入晶片的意願。
另外，未保障續保也拉低了寵物險的投保率。保險業者說，年紀長的寵物通常健康風險較高，尤其已經出險過且曾罹患重大疾病的寵物，未來若續保，理賠風險也相對較高，且即使產險有意續保，主管機關基於金融機構穩健經營、市場健全等考量，也不樂見產險業者承作賠率較高的商品。
業者更說，台灣人保險分擔風險的意識不高，即使是立法強制投保的強制車險，機車的投保率也才7、8成，更何況是商業保險，且人身意外險一年保費1000多元到2000多元，「民眾都沒有幫自己投保了，更何況是替寵物投保」。
美飼主買保險多為網友重症作準備
美國有各種寵物保險，但資深與生過病的貓狗難被納保，洗牙與打預防針等基本保健不受保，飼主買保險多為重症與意外做準備，大部分情況仍得自掏腰包。
在美國，寵物疾病檢驗與治療並不便宜，驗血、驗尿、照X光等基礎病理檢查可能超過200美元，器官病變與腫瘤的磁振造影掃描（MRI）至少要500美元；若要動刀，數千美元可能跑不掉，養寵物是件奢侈的事。
寵物生病的開銷不下於人類，美國市場上有不少寵物險，不過為貓狗保險算不上成風氣，主要是寵物的健康風險難測。
飼主鍾太太回憶愛犬躺在手術室奄奄一息的樣子，獸醫不斷提出做進一步手術的要求與價錢。她說，「花費不斷以幾百與上千美元往上加，在那種情況下只能同意」。為了多病的愛犬，鍾家已花費鉅款，雖也曾想過買保險，不過已有病史的寵物難納保。
和人類一樣，美國的寵物險項目繁雜，每月繳交20多美元，60多與超過百元都是常見的保額，但問題在於「有多少保障」。
買保險無外乎保費、自負額與受保範圍等考量，例如，美國動物醫院為寵物麻醉、洗牙得花超過500美元，但諸如此類的「基本醫療」，寵物保險通常不支付；買保險多是為年輕的貓狗發生意外與重症的龐大開銷作準備，年邁寵物保額高，保險公司經常拒保。
美國的寵物醫院與保險純為商業市場運作，由消費者自行選擇與承擔風險，除了由政府核發證照的基本管理外，其他多由行業內自行規範，各州都有相關的動物醫院或獸醫組織，有83年歷史的「美國動物醫院協會」（AAHA）就相當有規模，加入協會須符合專業標準，並定期檢討行業內規。
美國的動物醫院多走溫馨與家庭風格，讓寵物主感到放心，動物醫院會提供完整的用藥與診療說明，以及醫療後服務與後續建議。
（註）各國對寵物的定義不同，會影響投保率數字，此處是明台產險依其定義。1050918
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